第五节 家庭经济与理财

等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。以住房为例，对于低收入家庭来说，置业的首要原则是“量入为出”，以安居为标准，切忌贪大求豪华，尽可能压缩购房款总额。可考虑先买一套面积比较小、价格相对便宜的二手房，今后通过置换，“以小换大”，“以旧换新”，会比直接购买新楼轻松一些。对于很多工薪族来说，买按揭买房也可称得上是他们理财的开端。因为房产作为普通人一辈子最大的消费项目，对一个家庭财务状况的影响非常大。如果在按揭后仍然不注意理财，家庭生活质量就会大打折扣甚至出现无力继续还款的窘境。

    3完善保险结构重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。现有保险功能过于集中在人身意外的赔偿方面，缺少一般情况下的重大疾病等方面的补助。所以低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。至于小孩教育险，虽然越早购买保费越低，但该类险种的保费相对较高，按目前的经济基础不宜购买，建议等待收入水平提高或支付压力降低之后再行考虑。

    有了以上的步骤，你的理财可能已经告一段落，取得了初步进展，但是在实际的*作中一部分人可能会面临债务的压力，在此我们进一步对还款做一个规划：

    （三）还款节奏需妥善安排

    目前最通行的还款方式就是等额本息还款法，因此以一个适当比例确定每月还款额至关重要。一般来说，每月还款额占家庭月收入的三分之一左右比较合适，基本让人感觉不到压力。另一种方式是等额本金还款法即递减还款法，这种方式付出的利息总额更低一些，但购房者切勿因为这个原因盲目选择它，因为前期还款压力过大，并不是每个人都适合，它适合那些目前收入高但预期未来收入递减的人群。

    正因为月供跟一个人或一个家庭收入曲线的相关度非常密切，有的银行瞄准需求推出了移动按揭的*还款方式，即在这家银行贷款购房的人可以根据自己的收入曲线，灵活约定每月还款额。比方说一个二十多岁的年轻人买房，在按揭的前五年可以每月还得少一些，中间十年收入增长最快的阶段，每月还款额调高，最后五年再将月供款降下来。

    另外，提前还贷也成为按揭方面的一个热门词汇，随着加息预期的升温，越来越多的人选择了提前还贷来避免利息支出的增加。给您的建议是如果确有一笔资金无更好的投资用途，那么就选择提前还款，否则，还是悠着点儿，不要盲目打乱了还款节奏以致影响了正常生活。

    买份寿险保证还款顺畅，在家庭中，通常有一方是经济支柱，他（她）的收入占家庭总收入的一大部分，如果他（她）突然离去，无疑将使正处于供房阶段的家庭雪上加霜。鉴于买房后面临的还款压力，再加上日常的生活开销、孩子上学，家庭支柱们在努力工作挣钱供房的同时，千万不要忽视了风险规划。

    由于人们在买房初期通常处在单身期或家庭成长期，收入有限，所以在保险的选择上应侧重保费低、保额高的纯保障型险种。比方说定期寿险，它的特点是缴费期限固定（一般按期缴费，缴够十年、十五年或二十年），在保险期限内身故可获得高额赔付，保险期满仍生存则合同终止不退还保费。这个险种就特别适合给家庭经济支柱投保，将保障期间设定在正在供房的阶段，这样即便经济支柱在此期间不幸离去，高额赔付款也能负担供房和孩子的成长教育费用。即便收入有限，家庭经济支柱的保额也一定要保证足够，对于双职工家庭，则建议按照收入比例来分配保额。

    （四）现在越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，大多数中国百姓对其仍存有误解，主要表现在：资“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。理财关注的是人生规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。理财的内容比投资要宽得多。

    2随大流，盲目跟风

    一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。

    3追求眼前收益，忽视长期风险

    近年来房产投资成为一大热点，“以房养房”的理财经验广为流传，其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，如各类管理费用、空置成本、装修费用等。同时，对未来可能存在一些风险缺乏合理预期，存在一定的盲目性。

    4关注短线投机，不注重长期趋势

    市场的短线趋势较难把握，所以运用巴菲特的投资理念，把握住市场大的发展趋势，顺势而为，将一部分资金进行中长期投资，树立起“理财不是投机”的理念，关注长远。

    由此可见，理财时要注意：“不要将鸡蛋放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”