第五节 家庭经济与理财

    家庭作为社会的基本细胞，其经济活动的基本内容随着社会经济生活的发展而不断变化。家庭的消费职能是它的基本职能。对于普通家庭来说，家庭理财、家庭消费和家庭就业贯穿整个家庭的生活，但这三者是相互联系而又相互独立的概念。家庭就业是家庭理财和家庭消费的前提，家庭理财是家庭消费的保障，家庭消费是家庭生活所必需。近年来，家庭理财日益受到家庭的关注。一个理性的家庭，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”。当手头现有的资金还算充裕的时候，就应该根据家庭自身的特点，寻找一些最适合自己的投资领域与投资工具，获取尽可能高的收益率。掌握个人投资理财的要旨，能够较好地计划开支、策划投资、规避风险、减少损失，获得最佳投资组合收益。

    21世纪，世界经济已经发生了巨大的变化，传统的资源经济已经在向知识经济转变。当前社会经济的方方面面都有其独特性和专业性，仅仅依靠个人、家庭的力量，即使是主动性的投资理财，也难以应付社会经济的纷繁变化。知识经济要求个人理财的社会化。不管是储蓄投资、股票投资，抑或是外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业化知识也不尽相同，即使是同一大类的投资方法也很难为一个人所完全掌握，普通投资大众“单枪匹马”的进行投资理财更是难以“招架”，所以在现代社会不能光顾着赚钱，还要有计划有步骤地对自己的理财进行规划再实施，以期达到最佳效果。下面我们将从几大方面来介绍理财的技巧：

    （一）家庭理财，计划先行

    家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收支的准确衡量、科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程。好的开头是成功的一半，理财的成功需要从计划开始，遵循以下的步骤，你也可以“度身定制”出一份适合自己的理财计划：

    1估量机会这是家庭理财计划的，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件，这一点非常重要，是整个理财计划能否实施的基础。这是木桶原理的具体说明：木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效行动方案。

    2确定目标理财计划的第一步，在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定需要重点进行理财的方向。

    3确定实施理财计划的预期环境对自己具体条件客观真实的了解，并在具体实施中始终如一地坚持运用，理财计划就会做得愈细。

    4拟定可选方案，通过综合评价确定方案综合分析考虑多种情况，避免一个方案的单一性和不可实施性，拟订备选方案才能在比较中找到最切实可行的方案，才能达到最优化的效果。在方案的拟订上一定保持灵活性，留有余地才能在变化的实际情况中应对自如，否则完成的可能性会减小。

    5量化理财计划这是最后一步，为了保证计划的顺利进行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。同时要制定派生计划，即分计划，它是家庭理财总计划的基础，这样才能做到在实际变化中随时调整方案的执行度，保证总计划的顺利。任何一项计划预期实现的计划越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去分步实现，否则效果不一定好。

    上面的步骤完成了，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现不符时，要及时修订，当遇到重大变化时要保持情形重新编制切实可行的家庭理财计划，这样才能保证计划的畅通，为理财打下坚实的基础。

    （二）综合财务分析

    在现实生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得其是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。对于一个家庭而言，主要面临三个方面的风险，一是固定资产缺失、经济基础薄弱、抗突发性风险能力不足；二是收入来源相对单一，资金积累进度缓慢；三是家庭成员结构决定其消费支出仍将继续增加，所以家庭经济压力明显存在且日益增加。其实，理财是与生活休戚相关的事，只要善于把握“三个法宝”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。

    1慎重投资对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，因此，在投资之前要有心理准备，首先要了解投资与回报的评估，也就是投资回报率。要基本了解不同投资方式的运作，所有的投资方式都会有风险，只不过是大小而已，但对于低收入家庭来说，安全性应该是最重要的。喜欢投资什么，或者认为投资什么好，除了看投资对象有无投资价值外，还要看自己的知识和专长。只有结合自己的知识专长投资，风险才能得到有效控制。低收入家庭每月要做好支出计划，除了正常开支之外，将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，但投资结构过于简单，可进行适当调整：保留一部分的银行存款作为基本储备；其余资金可购买银行理财产品、转存短期通知存款、投入国债回购业务等中等风险和收入的投资领域；现有基金继续予以保持，如果属于回报较好的品种和有前景的投资组合，可考虑适当追加。工薪家庭的风险承受能力较低，可投资人民币理财产品、货币市场基金和国债，这样既能享受相应的利率，又可滴水成河。

    2实施买房计划“收入少，消费却不少”，这是目前大多数低收入家庭所面临的问题。要获取家庭的“第一桶金”，首先要减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余，进而用这些剩余资产进行投资。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的... -->>
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